Kako upravljati finansijama u vreme vanrednih i neočekivanih situacija – šta SADA možete da uradite?

Korisni alati za preuzimanje:
Preuzmite besplatno tabelu za vođenje finansija i tabelu za popis imovine – kalkulator za računanje lične neto vrednosti, koja je pokazatelj vašeg “bogatstva” – finansijskog stanja.
Preuzmite vodič – infografik ovde

A sada da krenemo od početka.
Vanredne situacije su se dešavale i dešavaće se. Nekad one utiču na veliki broj ljudi (kao trenutna situacija sa korona virusom), dok se nekad vanredne situacije dešavaju u životu pojedinaca (neko izgubi posao, postane tehnološki višak, postane privremeno ili trajno nesposoban za rad) ili manje grupe ljudi (kada se neka fabrika zatvori, neka industrija upadne u krizu i zaposleni dobijaju minimalac i sl.).

U ovim vanrednim okolnostima, ima onih koje okolnosti drastično pogađaju i moraju da znatno promene na koji način troše i zarađuju, dok ima ljudi na čiju finansijsku situaciju ove okolnosti ne utiču ili samo neznatno utiču.

Pre nego što brzopleto svrstamo sebe u neku od tih grupa, dobro je da napravimo presek stanja.

Svi mi želimo da se osećamo sigurno, a finansije itekako utiču na naš osećaj sigurnosti.
Trenutno se mnogi osećaju nesigurno, uplašeno, uznemireno, što je razumljivo imajući u vidu vesti i informacije koje dobijaju.

Mnogi oko nas su u panici. Na to kako se drugi ponašaju ne možemo da utičemo, ali možemo da utičemo na sebe.

Ne treba paničiti, već treba reagovati i prilagoditi se situaciji!
Ne možemo predvideti tačno šta i kako će se dešavati u narednom periodu, ali će i ova situacija proći.
Pokušajte da sačuvate mir u sebi i fokusirajte se na stavke na koje možete da utičete.

Hajde da vidimo na šta možete da utičete kada su finansije u pitanju.

Analiza trenutnog stanja

Prvo što treba da uradite jeste da uradite analizu trenutnog stanja.
Da li vaši tekući prihodi pokrivaju vaše tekuće troškove?

Smanjenje troškova

Ako vaši prihodi NE pokrivaju vaše troškove, prvo što treba da uradite jeste da napravite detaljnu analizu da li možete da smanjite svoje troškove ili ne.

U vreme vanrednih situacija potrebno je da skrešete troškove gde god možete.
Pogledajte koje troškove možete sada da skrešete, koje pretplate možete da smanjite ili ukinete, šta vam NIJE POTREBNO. Lakše ćete da odlučite šta vam nije neophodno ako zamislite situaciju da i vi, vaš partner, ukućani ostanete skroz bez primanja i šta je ono što biste čak i u toj situaciji plaćali i kupovali?

Primer ekstremnih mera: posle 10 godina života u Beogradu, kada sam 2018-te ušla opet u preduzetničke vode, odlučila sam da se vratim na selo, u porodičnu kuću kako bih mogla da novac ulažem u svoj biznis a ne u plaćanje stanarine i režijskih troškova koji su iznosili oko 30,000 dinara. Ova mera je donela dodatne uštede u mom budžetu i kada je reč o hrani, jer moja mama kuva, i dosta toga ima u bašti.

Pored stanarine, režijskih troškova i na hrani, dosta se može uštedeti na hrani i na smanjenju pretplata (kablovska, internet, paketi mobilnih operatera). Ukoliko vam neka pretplata nije potrebna, otkažite je, a možete da smanjite paket ili da pregovarate da kao stari klijent dobijate isti paket po nižoj ceni.
Kada je grupna solidarnost na delu, možete razmotriti i pregovaranje o smanjenju cene stanarine koju plaćate, ukoliko ne možete-želite da otkažete istu. Takođe možete da zamolite stanodavca i da vam nekoliko meseci odloži plaćanje stanarine ako niste u mogućnosti da sada platite.

Kada ste zapisali kako možete da smanjite svoje troškove, saberite koliko iznose tako minimalni troškovi i proverite da li to pokrivaju vaši prihodi.

Da biste u narednom periodu pratili svoje troškove i primanja i imali kontrolu nad njima, najbolje je da koristite tabelu (ovde možete da preuzmete tabelu) ili mobilnu aplikaciju (predlažem Money Manager).


Privremena mogućnost za smanjenje troškova – Ne morate da platite kredit / lizing 90 dana

Ukoliko imate kredit, lizing verovatno znate da je Narodna banka Srbije propisala zastoj u otplati obaveza koji ne može biti kraći od 90 dana, odnosno od trajanja vanrednog stanja koje je uvedeno zbog pandemije.
Nakon prestanka moratorijuma dužnik nastavlja da otplaćuje kredit na koji način se period otplate faktički produžava za tri meseca. Dakle ako vam je rok otplate bio 1. januar 2025. godina, rok će se produžiti za tri meseca, dakle rok otplate će biti 1. april 2025. godine.  U odnosu na redovnu (ugovorenu) kamatu koju banka obračunava za vreme trajanja zastoja, ista se pripisuje dugu i raspoređuje se ravnomerno na preostali rok dospeća
Obavezno pogledajte reprezentativni primer koji je Narodna banka Srbije dala (pogledajte ovde u infografiku) ili se obratite vašem ličnom bankaru ili call centru vaše banke.
Svakako, dužnici banke odnosno primaoci lizinga ni nakon početka primene ovih mera nisu sprečeni da redovno izmiruju svoje obaveze.

Odlaganje otplate dugova je privremena mera, i svakako kada je reč o troškovima – složićete se – uvek postoji donja granica koliko možete da smanjite troškove.

Mogućnosti za dodatnu zaradu

Ako ne možete da dalje smanjite svoje troškove, i ako prihodi definitvno ne pokrivaju vaše troškove, treba da istražite da li imate mogućnost da dodatno zaradite?

Ako imate mogućnost da se odmah angažujete i povećate prihode, to je dobra vest, uradite to.

Čak i da trenutno nemate mogućnost da dodatno zaradite, vreme je da razmislite šta biste mogli da radite da u budućnosti više zaradite.
Kada je reč o tome zašto ljudi ne pokrenu svoj biznis ili ne istraže načine za dodatnu zaradu, najčešće možete čuti: „nemam ideju kako da dodatno zaradim“ ili „nemam vremena“.

Ako vam fali ideja šta biste mogli da radite i koju vašu veštinu biste mogli da unovčite, krenite od toga šta vam prirodno dobro ide i za šta vam se prijatelji i poznanici obraćaju kada im je potrebna pomoć. I sama sam tako došla na ideju da se bavim finansijskim savetovanjem, jer sam uočila da se ljudi redovno meni javljaju sa pitanjem da im pojednostavim i protumačim bankarske, finansijske i razne zakonske termine, i da im prostim, razumljivim rečima sumiram mogućnosti.

Sada, ako ste pogođeni vanrednom situacijom i nemate (dovoljno) posla, vrlo je verovatno da imate vremena. Iskoristite ovaj period da prilagodite postojeće ili razvijete nove usluge, proizvode ili da steknete nove veštine koje ćete kasnije unovčiti.
Takođe zapišite tri stvari za koje vam se ljudi obraćaju za pomoć i šta im vi rešavate. Razmislite još jednom da li možete to sada ili u budućnosti da unovčite na neki način.

Fond za nepredviđene situacije – zlatna rezerva – ušteđevina

Ukoliko trenutno nemate mogućnost da dodatno zaradite ili ako ni sa dodatnom zaradom ne možete da pokrijete svoje troškove, vreme je da krenete da koristite svoj fond za nepredviđene situacije ili zlatnu rezervu (ušteđevinu).

Naravno, ovaj fond se stvara dok imate primanja, tako da do ovog momenta ili ste stvorili ili niste. Super ako jeste, jer kada nas zadese vanredne okolnosti kao ova sa korona virusom, jasno nam je i zašto je dobro imati ovaj fond – rezervu.

Pre nego što krenete da koristite svoju rezervu, proverite da li ista pokriva 12 meseci ili bar 6 meseci vaših minimalnih troškova (kada ste sve skresali kao što sam gore opisala) ili koliko pokriva ako ne pokriva 6 odnosno 12 meseci troškova.

Mnogima će briga oko finansija da se smanji kada izračunaju da ono što imaju sa strane u rezervi pokriva dosta meseci.

Neki ljudi koji su stvorili rezervu za neočekivane situacije imaju otpor da krenu sa koršćenjem iste, čak i kada im prihodi ne pokrivaju troškove, ili pokušavaju da skrešu neke troškove koje je već upitno da li je realno smanjivati. Svakako, ne može da se generalizuje situacija, ali rezerva služi za zaista nepredviđene situacije, a sada jesmo nasred takve.
Zato ako imate rezervu i ako vam je potrebna – koristite je!

Vaša imovina, dugovi i lična neto vrednost

Ukoliko nemate ušteđevinu – fond za nepredviđene situacije ili ako on može samo kraći period da vam pokrije troškove, dobro je da sagledate kako još možete da nadomestite novac koji vam fali za pokrivanje osnovnih potreba i troškova.

Ako ste u analizi došli do ove tačke, postoji dva načina kako možete da nadomestite novac koji vam fali da pokrijete troškove:
– Da se zadužite, ukoliko za to imate mogućnost
– Da unovčite imovinu, prodate nešto

Tu je izuzetno važno da popišete svu imovinu koju imate, da biste videli od čega možete u krajnjoj situaciji da napravite novac, prodajom polovnih stvari ili unovčavanjem imovine.

Imovina, pored novca koju posedujete u gotovini i na računima, predstavlja: nekretnine, vozila (automobil, motor, traktor, čamac, kamion itd.), nakit, nameštaj, antikvitete, tehniku, opremu, alate i sl..

Takođe obuhvata i otkupnu vrednost polise osiguranja, vrednost akcija, obveznica i sl.

Da biste popisali imovinu koju imate, ovde možete da preuzmete besplatno tabelu za računanje lične neto vrednosti, koja obuhvata i popis imovine koju imate, a i popis dugova.

Lična neto vrednost predstavlja razliku ukupne imovine i ukupnih dugova pojedinca i ona jeste indikator „bogatstva“ pojedinca. Kakvo je vaše finansijsko stanja i „bogatstvo“ najbolje možete da vidite prema tome kako se kreće vaša lična neto vrednost, te je korisno da istu bar jednom godišnje analizirate i uporedite sa prethodnom vrednošću.

Dodala bih da stručni naziv, „lična neto vrednost“, malo čudno zvuči, kao da se vrednost pojedinca meri u materijalnim dobrima, no jasno nam je da to nije tako, već da se ovaj pokazatelj koristi za praćenje našeg finansijskog stanja i „bogatstva“.

U vanrednim situacijama je svakako važno da se fokusirate na imovinu koju potencijalno možete da unovčite.

Kada ste popisali imovinu koju imate, pogledajte šta ste eventualno spremni da prodate (krenite od toga šta ne koristite).

Mogućnosti zaduživanja

Ukoliko prodajom nepotrebnih stvari još uvek nemate dovoljno novca za troškove, razmotrite i zaduživanje, ali samo u neophodnom iznosu.

Tu svakako treba da dobro razmislite i donesete odluku da li biste se pre zadužili ili biste prodali deo imovine.

Što se tiče zaduživanja, prvo istražite najpovoljnije opcije, kao korišćenje čekova, kupovinu na rate bez kamate, pozajmljivanje od poznanika, rodbine, pa tek onda razmotrite kredite, kreditne kartice i dozvoljeni minus.


Ako vaši prihodi pokrivaju vaše troškove

Kao što sam na početku teksta rekla, naravno ima onih čiji prihodi pokrivaju troškove i u vanrednim situacijama. Što je odlična vest!

Ako spadate u ovu grupu ljudi treba da proverite koliko tačno iznosi vaša zlatna rezerva – fond za nepredviđene situacije i da li pokriva minimum 6 do 12 meseci vaših troškova života.

Ako nemate rezervu – ušteđevinu ili imate ali ne u iznosu koji pokriva 6 do 12 meseci troškova, tada vreme je da krenete da stvarate taj fond!

Fond se stvara od viška novca koji vam ostane kada platite sve potrebne troškove.

Ako nemate takav višak i prihodi tek što pokrivaju vaše troškove, tada i vi treba da razmotrite opcije za dodatnu zaradu kako biste se obezbedili rezervom.

Ukoliko imate rezervu koja pokriva 6 do 12 meseci vaših troškova, a imate i dovoljno tekućih prihoda da platite svoje troškove, vi ste verovatno sada mirni, i ako imate viška sredstava, vanredna situacija za vas može da znači još sledeće:

  • Мožete da razmotrite da investirate svoj novac. Naravno investiranje nosi sa sobom određeni rizik (jer ne možete da znate da li će i kada doći do povećanja vrednosti), uz potencijalno veću zaradu. Kada su vanredne okolnosti dešava se da određenu imovinu možete jeftinije da kupite, baš zbog toga što je teže predvideti u kom pravcu će se kretati tržište.
  • Možete da podržite druge, bilo kupovinom proizvoda od malih proizvođača, bilo da koristite usluge preduzetnika koji su sada svakako na udaru.
  • Možete podržati pozajmicom vaše poznanike kojima je ista potrebna usled vanredne situacije.
  • Možete pomoći novčanom donacijom pojedincima, institucijama, fondacijama ili udruženjima ili kupiti proizvode od proizvođača koje ćete potom donirati.

Sada kada ste pročitali ovaj tekst, uzmite tabelu ili papir u ruke i zapišite sve stavke koje sam u ovom tekstu predložila da analizirate i zapišete da biste mapirali razne mogućnosti koje su pred vama!

I na zaboravite: verujte u sebe da ćete u ovoj situaciji postupiti najbolje što možete!

Za kraj još jednom da sumiram koje korisne alate možete da preuzmete:
Preuzmite besplatno tabelu za vođenje finansija i tabelu za popis imovine – kalkulator za računanje lične neto vrednosti, koja je pokazatelj vašeg “bogatstva”.
Preuzmite  OVDE besplatno infografik “Kako upravljati finansijama u vreme neočekivanih situacija” i pogledajte primer moratorijuma u praksi to jest kako će uticati na vašu ratu ako ne platite kredit / lizing tri meseca

Tekstovi koje vam preporučujem za dalje čitanje
Upravljanje finansijama: Kako da postigneš finansijske ciljeve i zašto je važno da napraviš finansijski plan?

Šta je sve alternativa štednji – gde investirati?

Ostale tekstove na mom blogu pogledaj ovde

Kako da uspešno vodiš lične finansije?

Zakaži konsultacije 1 na 1 sa mnom, a pre konsultacija možeš kupiti i moju e-knjigu „Upravljanje ličnim finansijama“ – priručnik na putu ka finansijskoj slobodi.
Zakaži konsultaciju – Lični finansijski savetnik – individualne konsultacije 1 na 1

Ukoliko želiš dalje informacije o ceni paketa za Konsultacije 1 na 1, da zakažeš konsultaciju ili imaš dodatna pitanja možeš mi poslati email ovde.

 

 

Scroll to Top