Kupovina automobila: keš, kredit, lizing ili pozajmica - Finansijski savetnik i biznis kouč

Kada razmišljamo o kupovini automobila, postoji nekoliko osnovnih dilema sa kojim se kao potencijalni kupci suočavamo: da li da kupimo novi ili polovan, te da li da:

kupimo od svojih sredstava za gotovinu-keš (da štedimo dok ne skupimo dovoljno novca za kupovinu),
pozajmimo od rodbine, poznanika, firme (ako naša firma nudi tu opciju) ili
se zadužimo kod banke ili lizing kuće (keš kredit, auto kredit ili lizing).

Jasno je da ova odluka znatno utiče na naš budžet i zavisi od naših mogućnosti i preferencija. Odluka o kupovini auta neretko zahteva da štedimo duži vremenski period, ili da se zadužimo kako bismo kupili vozilo.

Svaka opcija ima svoje prednosti i mane, a mnogima pred značajne kupovine znači da porazgovaraju sa drugima, da čuju njihova mišljenja, iskustva. Zato sam za pripremu ovog teksta kreirala mini istraživanje o kupovini automobila čije rezultate ću u ovom tekstu i podeliti sa vama, a na kraju teksta vas čeka i sumiranje prednosti i mana.

U ovom tekstu pokrivamo sledeće teme:

Anketa – Pre koliko vremena ste kupili automobil
Anketa – Izvor finansiranja ranije kupljenog auta
Anketa – Da li kupiti nov ili polovan automobil
Anketa – Izvor finansiranja budućeg auta
Anketa – Preporuke za kupovinu automobila
Sumiranje
Novi ili polovan auto
Cena automobila i početno ulaganje
Prednosti i mane različitih izvora finansiranja – kupovina automobila za keš, kredit, lizing?
Keš – gotovinski kredit – karakteristike
Auto kredit – karakteristike
Lizing – karakteristike
Auto kredit VS finansijski lizing
Kako se kreću kamatne stope na keš kredite i auto kredite
7 koraka do odluke o kupovini automobila

Ispitanike sam prvo pitala pre koliko vremena su kupili svoj automobil, koji su bili njihovi izbori koji se tiču novog-polovnog vozila i na koji način su finansirali kupovinu, te zašto su baš tu odluku doneli.

U drugom delu upitnika sam se fokusirala na to da li bi isto izabrali kada bi sada kupovali automobil i zašto bi doneli takvu odluku. Ujedno sam ih zamolila da podele svoje preporuke za kupovinu novog automobila.

U mini istraživanju je učestvovalo 142 osobe, hajde da vidimo njihove odgovore.

Pre koliko vremena ste kupili automobil?

Izvor finansiranja ranije kupljenog auta

Poslednji automobil ste kupili:

Većina ispitanika, čak 51% se izjasnila da je auto kupila za gotovinu – keš, 20% na kredit, a 15% ispitanika je kombinovalo izvore finansiranja prilikom kupovine. 9% je potražilo pomoć u vidu lične pozajmice, a 6% uzelo na lizing.

U nastavku slede odgovori, zašto su baš tu opciju odabrali prilikom prethodne kupovine:

Ako ste kupili automobil za GOTOVINU – ZAŠTO ste odabrali tu opciju?

Auto je polovan i “jeftin”, pa nije bilo potrebe za nekom drugom opcijom.
Kupila sam polovni automobil za koji mi nije bilo potrebno puno gotovine, imala sam ušteđevinu baš za to, tako da je to bio jedini logičan korak
Niža cena
Faktički kupljen za gotovinu, uz malu pomoć, s obzirom da je kupljen polovan od fizičkog lica bilo je prostora za dogovor tj. plaćanje na rate
Kupljen u inostranstvu, nije bilo druge mogućnosti
Zato što sam skupljala baš za tu svrhu. Ne volim da kupujem ništa ni na koji način otplate, jer mi to dođe kao da mi neko zdrav zub vadi.
U tom momentu sam imao ušteđevinu koju sam planirao da potrošim na neku vredniju stvar ali nisam znao na šta tačno. Lutajući po internetu završio sam na auto oglasima i naleteo na super ponudu i odlučio sam da na automobil potrošim ušteđevinu.
Kredit za automobil je dosta komplikovano uzeti. Neophodno je usklađivati kupca i prodavca nekoliko puta. Kupili smo automobil za gotov novac ali uz obavezu da sami sebi, na mesečnom nivou, uplaćujemo ratu koja je u visini rate kredita (da smo ga uzeli) i taj novac uplaćujemo na račun štednje po viđenju.
Zato što smatram da je najbolje kupovati samo ono što mogu da priuštim sopstvenim novcem u trenutku kupovine. Jedino što smatram da treba kupovati na kredit je nekretnina.

Ako ste kupili automobil na KREDIT – ZAŠTO ste odabrali tu opciju?

Lakše mi je otplaćivati na rate sa nekom kamatom nego odvojiti veću svotu odjednom. Uz to podrazumeva i vreme koje je potrebno da uštedim
Bilo je najjednostavnjje, najradije bih ga uzela za keš, ali nije bilo druge opcije
Zato što smo se rešili da uzmemo nov automobil sa proračunom da će nam bez velikih ulaganja trajati narednih 10 godina. Deo novca smo dali u gotovinu a ostatak finansirali iz auto kredita na 5 godina, koji smo otplatili pre vremena.
Jer je to bio jedini način da ga kupim s obzirom da su mi primanja manja, a ušteđevine nemam.
Zato što nisam imala dovoljno ušteđevine da bih ga kupila za gotovinu, jer mi je prosečna plata.
Zato što sam hteo da kupim nova ili novija kola (do 4 godine ili manje od 60000km) koja nisam umogućnosti da isfinansiram u kešu. Glavni razlog je što smatram da su takva kola puno bezbednija i pouzdanija od onog što se može kupiti iz uvoza 4-5-6 hiljada evra.

Ako ste kupili automobil putem LIZINGA – zašto ste odabrali tu opciju?

Jer je na firmu
Kamatu nemam, nisam zarobio keš koji mi cirkuliše, i period koji bi skupljao keš do konačnog iznosa (taj period sam bez automobila)
Kupio sam nov auto, koji plaćam mesečno manje od rate kredita.
Odbitni trošak firme, poreske pogodnosti
Najbezbolnija varijanta po lični budžet
Uvek kupujem na lizing, jer vozim uvek nov, osiguran auto, sa uključenim servisima. Kada lizing istekne uzmem novi, ili zamenim u međuvremenu ukoliko mi se dopadne neki drugi. Volim da vozim različite automobile, ne vezujem se za njih, pa ih ne vozim dugo. Rata me ne opterećuje, a imam mogućnosti da često menjam kola.

Ako ste kupili automobil putem LIČNE POZAJMICE – ZAŠTO ste odabrali tu opciju?

Nisam imala dovoljno novca u trenutku kada mi je iskocila ponuda
Jer nema kamate, ali da nije bilo te opcije onda bi kredit bila sledeća jer je to instant rešenje 😀 Ušteđevinom bih se još klackala prevozom jer nije lako skupiti na gomilu toliki novac…
Imali smo jasnu projekciju da za par meseci možemo da vratimo pozajmicu porodici koja nam je pozajmila novac bez kamate i dodatnog gubljenja vremena odlaskom u banku. Novac naravno vraćen u dogovorenom roku.
Da nam mesečne rate ne bi opterećivale budžet, a očekivali smo priliv novca od kog smo vratili pozajmicu.

Ako ste kupili automobil KOMBINACIJOM izvora finansiranja – ZAŠTO ste odabrali tu opciju?

Nisam želela da celu ušteđevinu dam već da jedan deo prebacim na drugi izvor finansiranja.
2000 evra je bilo u kešu, a 800 evra je dato posle 4 meseca. Veći deo u kešu jer nismo hteli da budemo u dugovima. Ostatak kasnije, jer nismo imali dovoljno para.
Nije bilo opcije kupovine na kredit
Imali smo deo novca spreman, a za ostatak smo iskoristili opciju beskamatnog kredita koji je tada bio aktuelan.
Zato što nisam imao bolju opciju tada.
Automobil sam kupio kombinacijom iz dva izvora prihoda, 50% gotovinom, a 50% na kredit jer sam ušteđevinu čuvao da imam učešće za stan kad “naleti” dobra prilika za kupovinu i za opremanje opremanje istog.

Da li kupiti nov ili polovan automobil?

Zadnji automobil koji ste kupili je bio

Kao što možete videti većina ispitanika, 84% je kupila polovan automobil, naspram 16% ispitanika koji su kupili nov. Ovo su bili njihovi razlozi za tu odluku:

Blog se nastavlja ispod.

Zašto ste odlučili da kupite NOV automobil?

Zbog proširenja porodice, sigurnosti
Zbog načina života, činjenice da imam dvoje dece koji često putuju sa mnom i potreban mi je pouzdan automobil i nov automobil se ne kvari, a ako se i pokvari imamo 5 godina garancije, te ne plaćamo za takve popravke.
Zato što je nov auto-nov auto. Sve je novo, savremeno, neoštećeno. Nema popravki godinama.
Garancija, dalje lakša prodaja itd.
Sigurniji auto, manje troškova kroz godine, razmišljali smo dugoročno.
Nema razmišljanja o tome ko ga je kako održavao pre mene.
Nama je potreban stabilan porodični auto, imamo bebu, prosto da ne moramo da razmišljamo o majstorima i popravkama, odlučili smo se za nov automobil. Sa jedne strane to je u startu više novca, ali sa druge nema popravki, tako da je otprilike to to.
Kupiću nov automobil jer mi za psihu manje košta od polovnog. Kupiću i kasko. Na nov automobil postoji višegodišnja garancija, što me štiti od dodatnih neplaniranih troškova i stresa.

Zašto ste odlučili da kupite POLOVAN automobil?

Zato što mi auto služi isključivo za prevoz, ne i kao statusni simbol. Takođe sam razmišljao o tome šta ako se desi da ga neko ogrebe/ošteti a da nemam dokaz (npr. na parkingu ili tako nešto). Onda popravka ide iz mog džepa (da li direktno ili preko nekakvog osiguranja). Samim tim sam zamislio kako bi bilo da se ošteti nov automobil, i polovan. Polovan je bio onda skroz logičan izbor. To sam potvrdio ni nepunih godinu dana kasnije, jer već ima kojekakve ogrebotine spolja, iako ga ja nisam nigde zakačio. Kamenčići koje “lansiraju” drugi automobili u vaš automobil definitivno ostavljaju trag na farbi/staklima. To je mnogo veća glavoboljana novom nego na starom automobilu. Takođe, ovo je prvi automobil koji sam ja kupio, svojim novcem, a ja nisam osoba koja se rasipa.
Nov automobil čim izađe iz salona gubi dosta na ceni, mislim da je bolje kupiti automobil star i godinu dana jer mu je cena višestruko manja
Zato što živim u velikom gradu i u stanu i nemam mesta za parking, nemam garažu, često sam u centru I često se dešava da me neko ogrebe/malo zakači, ponekad i skine neki deo.. nisam želela sebi stres da stvaram. Sigurna sam da bi se mnogo više nervirala da parkiram kola u centar i neko me zakači 🙂
Zato sto nemam pare za nov
Bila je to najisplativija opcija jer je auto uvezen i star samo godinu dana, dok je nov bio 3x skuplji
Zato što se ne isplati kupiti nov automobil, on čim napusti servis opada mu cena, svake godine takođe samim tim si na gubitku, uvek je bolja opcija kupiti relativno mlađi polovan automobil marke koja je na ceni tj. čija cena ne opada drastično iz godine u godinu…

Izvor finansiranja budućeg auta

Nakon ovih pitanja o odlukama u prošlosti su usledila pitanja o kupovini auta u budućnosti.

Sledeći auto koji planiram da kupim biće:

50% ispitanika je sigurno da želi da kupi polovan auto, 20% želi nov, dok se 30% ispitanika još razmišlja. U nastavku se nalaze obrazloženja uz navedene odgovore.

Zašto želite da kupite NOV automobil?

Smatram da će se polovni automobil brže pokvariti i da treba ulagati u popravku.
Zbog garancije, servisa, i manje brige o njemu
Zbog kasnije zamene staro za novo.
Zato što je u njemu, na njemu sve novo, savremeno, neoštećeno, nema popravki godinama.
Zato što je nov auto pouzdaniji od polovnog (manja verovatnoća od iznenadnih kvarova), estetski je napredniji, sigurniji je u saobraćaju itd. Miriše na novo, na čisto. Ne razmišljam o tome ko je vozio i kako ga je i za šta koristio. Znak je društvene moći i uspeha. Prosto sve što je novo, lepo je. Za ljude koji žele da uživaju u vožnji.
Smatram da je to dugoročno isplativije.

Zašto želite da kupite POLOVAN automobil?

Mnogo niža cena nego nov
Prvo nikada nemam nameru da kupujem automobil za vek i vekova, posmatram ga kao investiciju i nikada nemam isti auto duže od 2 godine, na svake dve godine ga preprodam, dodam novac i kupim mlađi auto
Jer bi bio moj, velika odgovornost je voziti nov auto, imala sam udes
Jer model auta koji bih kupila je 2016 godište – nisam sigurna da se može NOV kupiti u Salonu mada o tome nisam ni razmišljala. 🙂
Pristupačniji je prosečnim primanjima. Veća uštede novca. Za ljude kojima je bitno samo da stignu od tačke A do tačke B.
Nemam tu dilemu, ne kupujem ga kao pravno lice, ne želim da se zadužujem zarad nečega što ne donosi zaradu već samo pravi veću potrošnju
Zato što bi štednja za novi auto sa sadašnjom neto vrednosti i cashflowom trajala više godina, a ne želim da se zadužujem. Takođe, cena je znatno niža za isti automobil koji je vožen svega par godina.
Zbog početne cene automobila i cene održavanja koja je mnogo niža nego ovlašćeni servisi na čiju milost smo prepušteni zbog garancije kod novog automobila.

Koja je vaša dilema ako niste sigurni da li da kupite nov ili polovni?

Verovatno će biti polovan opet, samo malo noviji.
Nisam sigurna gde ću za nekoliko godina živeti, ukoliko mi stambeno pitanje ostane isto i ostanu isti problemi sa parkingom i garažom sigurno ću ponovo kupiti polovan automobil
Kvalitet
Novim automobilima brzo opada cena. Uloženi novac je nemoguće izvući, kao kad bih recimo isti iznos uložila u nekretnine.
Na koji način ću sakupiti toliko novca za nov auto.
Samo stvar ponude na tržištu. Ako bude akcija u salonima to je odlična prilika. Isto tako, ako neko prodaje mlad auto sa malom kilometražom, to treba iskoristiti ukoliko auto nema nekih skrivenih mana.
Nov auto je nov. Kvarovi se neće događati, bar ne u početku. Ekonomičniji i manje zagađuju atmosferu. Polovan auto će nas sigurno bombardovati sa kvarovima, ali je jeftini i za razliku od novog, većinu svoje prvobitne vrednosti je izgubio kod prethodnih vlasnika (auta stara 5-10 godina)
Naginjem više ka polovnom obzirom na uslove vožnje i parkiranja koji su u većim gradovima takvi da nov auto teško mogu da sačuvam od oštećenja, kao i to da trenutno nemam bezbedno mesto u vidu garaže u kome bih mogla da kola parkiram. Deluje mi kao loša opcija da novo vozilo ostavljam parkirano na ulici, izloženo elementima i samim tim bržem gubljenju na vrednosti.

Koliko novca planirate da izdvojite za kupovinu auta

Većina ispitanika planira da kupi auto koji košta do 10,000 EUR, tačnije 33% planira da kupi automobil koji košta između 5,001 – 10,000 EUR, 27% po ceni od 2,501 – 5,000 EUR, a 10% ispitanika do 2,500 EUR.

Takođe ima onih koji planiraju kupovinu vozila iznad 10,000 EUR, 23% planira auto u cenovnom rangu između 10,001 – 20,000 EUR, 6% po ceni 20,001 – 50,000 EUR, a 2% ispitanika planira da kupi auto vrednosti iznad 50,000 EUR.

Na koji način planirate da finansirate kupovinu sledećeg automobila

Sledeću kupovinu automobila većina ispitanika, 38% planira koristeći keš, a 25% da kombinuje više izvora finansiranja. 16% ispitanika još razmišlja koji način finansiranja da koriste, dok 10% planira kupovinu putem lizinga, a 9% uz kredit. Svega 3% ispitanika planira da zatraži ličnu pozajmicu da bi finansirali kupovinu automobila.

U nastavku su ispitanici i obrazložili zašto planiraju baš taj način finansiranja da koriste:

Ako vaš (sledeći) auto planirate da kupite GOTOVINOM, zašto ste se na tu opciju plaćanja-kupovine odlučili?

Zato što kupovina na kredit dugoročno bude skuplja.
Čist račun – duga ljubav
Manje opterećene na budžet.
Skupila sam određeni novac
Ne volim ništa da kupujem ni na kakav oblik otplate, to mi daje osećaj da stalno dugujem. Više volim da uštedim za određenu svrhu.
Jer mi je to potvrda da mogu da zaradim za svoje potrebe, bez dodatnog zaduživanja. A do tada trebam povećati svoje prihode i naučiti da štedim.
Smatram da ne treba ići preko svojih mogućnosti. Pogotovu ne pri kupovini automobila
Psihološki mi je lakše da uštedim nego da se pozajmim. Naročito, kada nije veliki iznos u pitanju i kada mi nije hitno. Ne gori pod nogama, imam vremena da uštedim. Više volim da štedim, pa kupim nego da podignem kredit. Nisam sigurna šta lizing podrazumeva – možda je i to ok opcija za mene. Koristila bih ga za putovanje – produženi vikend – povremeno, a ne često.

Ako vaš (sledeći) auto planirate da kupite na KREDIT, zašto ste se na tu opciju plaćanja-kupovine odlučili?

Malo skuplji auto ću uzeti.
Ne bih opet zajmila kod prijatelja, a za keš nema dovoljno
Nemam dovoljno novca da kupim u gotovini, lakše mi je da mesečno plaćam rate.
Jer samo na takav način bi mogao da razmišljam o kupovini automobila.
Štednja bi predugo trajala, a sa keš (ili nekim drugim kreditom) mogu ranije da zamenim auto ako bude potrebe. A ako bude neki dodatni priliv novca, uvek može da se isplati više rata kredita i time se smanjuje kamata i vreme isplate.

Ako vaš (sledeći) auto planirate da kupite na LIZING, zašto ste se na tu opciju plaćanja-kupovine odlučili?

Već sam uzimala vozilo na ovaj način.
Zato što sam kupio nov auto, koji plaćam mesečno manje od rate kredita.
Finansijski najrasterećenija varijanta

Ako vaš (sledeći) auto planirate da kupite uz pomoć LIČNE POZAJMICE, zaštoste se na tu opciju plaćanja-kupovine odlučili?

Samo zbog kamate koju ne moram da plaćam 🙂
Bolja varijanta
Zato što imamo deo keša

Ako vaš (sledeći) auto planirate da kupite KOMBINACIJOM više izvora finansiranja, zašto ste se na tu opciju plaćanja-kupovine odlučili?

Zato što otvaram sebi mogućnost samostalnog kreiranja uslova pod kojim ću kupiti sebi auto
Diversifikacija izvora finansiranja
Počela sam da štedim, pa će delom biti keš delom kredit.
Kombinacija gotovina i kredit da bih smanjio ratu kredita
Automobil bih kupio kombinacijom gotovine i kredita (sa minimalnom mjesečnom ratom) jer bih svoju gotovinu gledao da investiram u nešto što mi može donositi pasivne prihode.
Pre svega kombinovanje sopstvenih gotovinskih sredstava i eventualno lične pozajmice. Svakako, nisam spremna na zaduživanje u banci i opcija da tu kupovinu završim što jednostavnije i sa što manje obaveza mi deluje kao bolje rešenje.
Zato što planiramo da kupimo stan na kredit, pa se plašim prezaduženosti kod banke. Sa druge strane, zbog krize nemamo ni mnogo opcija za pozajmice od prijatelja, porodice. Tako da će morati da bude neka kombinacija.

Ukoliko imate DILEMU pri izboru načina finansiranja kupovine auta, zašto imate dilemu?

Zavisiće od cene auta. Ali uvek ciljam da kupim u kešu, jer ne verujem da je kredit ili neka druga vrsta obaveze dobar izbor kada se radi o kupovini luksuza (jeftiniji auto je sasvim dovoljan za ljude koji kažu da je auto potreba a ne luksuz)
Hteo bih da ispitam sve mogućnosti pre kupovine.
Ne znam dovoljno o lizingu i kupovinu automobila preko firme

Preporuke oko kupovine automobila

Imate li neki opšti savet oko kupovine automobila za one koji tek planiraju da kupe?

Prvo se zapitati za šta im auto treba. I da li im je stvarno stvarno potreban. Nakon toga izabrati auto koji odgovara toj potrebi. Ako vam treba neki auto koji će se voziti samo po gradu, i nećete ići na daleka putovanja, onda kupiti nešto manje, ekonomičnije. Ako vam treba za posao, u smislu zarađivaćete direktno korišćenjem automobila (dostave, ili tako nešto) onda kupiti nešto što je izdržljivo, za šta ima dosta dostupnih delova. Sve po potrebi. Nemojte kupovati automobil od nekoliko hiljada kubika, ako ćete ga koristiti da odete na posao koji je 5 km udaljen.
Ukoliko ste u mogućnosti kupite novi automobil jer je to mnogo isplativije, ali ako imate situaciju kao ja gde imate problem sa parkingom i garažom preporučujem polovan. Uglavnom se može naći dobro očuvan polovan automobil.
U našoj zemlji posedovati automobil je skupa zajebancija, a automobil treba da bude stvar potrebe a ne prestiža, po meni pri kupovini uvek treba razmišljati o tome šta ti dobijaš i na koji način možeš da zaradiš
Dobro pogledati sa stručnjakom da li je ispravan
Pruži se onoliko koliko ti je ćebe dugačko
Da li kupujete nov ili polovan, uvek se raspitajte oko uslova.
Da to bude isključivo njihov izbor a ne tuđi. Jako je važno imati dobar osjećaj vezano za sve što radimo za sebe. Kad sam kupila auto, ja sam prvih mjesec dana svako jutro izlazila na terasu i gledala auto i divila mu se. Evo i dan danas nakon dvije godine kad god ga vidim – a ta ljubav je prerasla u mnogo veći cilj. Slušajući svoj instikt – nikad ne možemo pogriješiti nego samo dobiti još više za uzvrat. Zato je važno ne odstupati od svojih snova i želja pa makar bili vezani i za kupovinu auta. To je gledano iz mog iskustva. 🙂
Ako kupuju polovan, da kupe auto koji svi majstori znaju da popravljaju jer teško se nalazi majstor koji zna i hoće da radi kada auto nije Fiat, VW i sl. Treba kupovati što mlađi auto.
Da zaobilaze vozila iz uvoza osim ako ih uvoze sami ili imaju čoveka od poverenja koji će da im dovezem auto koji sami odaberu na nekom placu u inostranstvu. Najpouzdaniji izbor je ili nov auto, ili auto kupljen u Srbiji sa urednom servisnim istorijom iz ovlašćenog servisa. Pa ko šta sebi može da priušti. I da, ako se kupuje polovan automobil iz uvoza, obavezan pregled u servisu pre kupovine, probna vožnja i nakon kupovine mali, a preporučljivo i veliki servis, kako biste preduhitrili sve nezgodne, iznenadne kvarove. Isto tako, ako vam je budžet npr. 5000 eura, gledajte da auto ne platite više od 4000. Uvek ostavite višak za troškove prenosa, registracije, velikog i malog servisa i još koječega što će se sigurno javiti nakon kupovine.
Dobro se raspitati, istražiti sve opcije, potražiti mišljenje ljudi koji su kupovali kola na način na koji žele da ga kupe, videti koja je najbolja opcija, napraviti proračun, neke prednosti i mane odluke, zašto, kako i zbog čega. Napisati i šta im auto donosi, sigurnost, luksuz, status u društvu, iči je zaista potreba u ovom trenutku. Napraviti projekciju onoga što žele i onoga što će dobiti, biti realan.
Zavisno od potrebe i planiranog budžeta kod izbora autobila treba voditi računa o: troškovima registracije, troškovima redovnog održavanja, potrošnji goriva, cijeni i kvalitetu zamjenskih djelova, da li automobil ima istoriju održavanja i provjeriti da li je kilometraža vraćana (veoma lako po broju šasije može se doći do istorije kilometraže na internetu ili kod ovlašćenog servisera)…
Veoma mi je važna okvirna kalkulacija koliko me auto košta prosečno na mesečnom nivou. Cifra koja mi ne ometa normalan život je pokazatelj koliko skup auto mogu da vozim, odnosno da li imam dovoljno velika primanja da bih vozila auto.
Ako se kupuje polovan: proveriti po broju šasije ili kod ovlašćenog prodavca za taj brend ili online, i jeftinije je platiti majstora od poverenja da pogleda auto nego posle plaćati popravke za nešto što nije odmah primećeno.

Sumiranje

Novi ili polovan auto

Kao i kod mnogih drugih ulaganja, i ovde su ključna pitanja ne samo vaše mogućnosti, već i vaše potrebe i šta će vam auto značiti – zašto kupujete:

Da li automobil posmatrate kao “nužno” prevozno sredstvo od A do B?
Da li je automobil deo vašeg lifestyle-a?
Da li posebno uživate u vožnji?
Da li vam je to posebno bitno kako auto izgleda i spolja i unutra, te koje su karakteristike automobila?

Za kupovinu polovnog automobila mnogi se odlučuju zbog pristupačnije cene i manjeg početnog ulaganja, kao i zbog otežanih uslova parkiranja i neodgovornosti drugih vozača gde je veliki rizik da vaš auto bude oštećen.

Za novi automobil se češće odlučuju oni koji kojima su pouzdanost-bezbednost i garancija jako bitni, oni koji kupuju skuplje vozilo i koji kupuju preko firme i za potrebe posla.

Kao neko srednje rešenje javlja se kupovina polovnog vozila koje je malo korišćeno, a cena je već opala zbog korišćenja.

Cena automobila i početno ulaganje

Nekima je veoma važno da kupe pouzdan automobil kod kojeg neće biti potrebe za čestim popravkama, te su zato spremni na veće početno ulaganje.

Drugi ne žele ili nisu u mogućnosti da odmah kod kupovine izdvoje više sredstava te se svesno odlučuju za manje ulaganje u početku, znajući da će češće plaćati razne popravke, ali na taj način je ulaganje raspoređeno kroz duži vremenski period, a u međuvremenu mogu da uštede još sredstva.

Da donesete ovu odluku sigurno će pomoći ako razmislite i o tome koliko se razumete u automobile, koliko volite da se aktivno bavite njima i koliko bi vam bilo stresno da se češće suočavate sa kvarovima.

Prednosti i mane različitih izvora finansiranja – kupovina automobila za keš, kredit, lizing?

Gotovina:

Lakše možete pregovarati o ceni
Možete da prodate auto kada god želite
Ne zadužujete se i ne plaćate kamatu
Mana je što je potrebno vreme da se uštede sredstva

Ako ste odlučili da odvojite novac – uštedite za kupovinu automobila, tu može da vam puno pomogne ako konkretizujete iznos koji želite da skupite i da napravite konkretan plan u kom roku želite da skupite iznos i u skladu sa tim u odnosu na trenutne prihode napravite svesni plan raspoređivanja mesečnog budžeta.

Lična pozajmica od rodbine, poznanike ili firme:

Iste su prednosti kao i kod gotovine
Neke firme svojim zaposlenima nude opciju pozajmice bez kamate i otplatu kroz mesečne odbitke od zarade, sa čime se zadužujete, ali je mnogima to lagodnije nego da pozajmljuju od rodbine, a povoljnije je od kredita.
Ako se zadužujete kod privatnih lica gledajte da dogovorite plan otplate, koji je najbolje da bude na mesečnom nivou ako je to izdvoljivo.
Često su nejasno definisana međusobna očekivanja, izostaje plan otplate
Potencijalno može da dovede do narušavanja međuljudskih odnosa

Kredit

Ako planirate da kupujete auto iz sredstava kredita, treba da znate auto može da bude kupljen kroz gotovinski – keš kredit ili kroz auto kredit.

Gotovinski kredit karakteristike:

Fleksibilnost raspolaganja novcem: novac koji vam legne na račun vi trošite kako poželite, tj. ne morate da polažete račune i objašanjavate za šta su sredstva utrošena. Dakle, recimo da ste uzeli keš kredit od 6,000 EUR, vi možete da kupite auto za 4,000 EUR a da 2,000 trošite na bilo šta drugo što želite.
Ne treba da stavite automobila pod zalogu
Ne morate obavezno da imate kasko osiguranja vozila
Počev od 1. januara 2021. godine banke gotovinske kredite mogu da odobre do 6 godina
Ako je kredit vezan za evro, obavezno je minimalno učešće od 30 odsto. Kod dinarskih kredita, učešće nije potrebno, ali je zato kamata veća.
Kao sredstva obezbeđenja banke najčešće traže: menice, administrativnu zabranu, osiguranje korisnika kredita od gubitka zaposlenja, privremene sprečenosti za rad kao posledica nesrećnog slučaja, trajni invaliditet usled nezgode i sl.
Uglavnom manje dokumentacije – administracije nego npr. kod auto kredita

Auto kredit karakteristike:

Predstavlja posebnu vrstu potrošačkog kredita, sredstva se namenski odobravaju za kupovinu vozila, ne možete da koristite sredstva za šta hoćete nego baš za kupovinu vozila
Ako je kredit vezan za evro, obavezno je minimalno učešće od 30 odsto (a može da bude i više). Kod dinarskih kredita, učešće uglavnom nije potrebno, ali nekad ima izuzetaka
Kao sredstva obezbeđenja banke najčešće traže: osim menica, obaveznu polisu kasko osiguranja i uspostavljanje zaloge na vozilu (ono što je hipoteka za stanove, to je zaloga za automobil). To nije tako u svim slučajevima, već često zavisi od vrednosti vozila: za “jeftinija” vozila (npr. do 10,000 – 15,000 EUR) se ne traži ni zaloga, ni kasko, dok kod skupljih vozila se traži.
Banka takođe može tražiti osigranje života korisnika kredita i slično.
Krediti za kupovinu motornih vozila mogu da budu do 8 godina

Što se tiče visine kamatnih stopa, korisno je da uvek proverite kod više banaka EKS – efektivnu kamatnu stopu i da proverite da li banka ima specijalnu kamatu ili čak beskamatni kredit ako vozilo kupite od partnera sa kojima ima saradnju. Naravno možete da pitate i prodavca da li sa nekim bankama imaju posebne uslove. Svakako, proverite kamate na više mesta i za keš – gotovinske kredite i za auto kredite.

Lizing karakteristike:

Lizing bi jednostavnim rečima moglo da se nazove „korišćenjem-iznajmljivanjem“, dakle vi kao korisnik lizinga koristite automobil za vreme trajanja ugovora o lizingu, ali niste postali vlasnik tog automobila. Možete postati vlasnik automobila ako je takva mogućnost predviđena ugovorom, i to posle isteka roka na koji je ugovor zaključen
Dok traje ugovor, predmet lizinga ne možete prodati, založiti, dati u zakup, niti možete tim predmetom na bilo koji drugi način raspolagati (logično je da ne možete to da radite, jer vi niste još postali vlasnik automobila dok traje ugovor o lizingu!)
Naknada štete zbog uništenja ili oštećenja predmeta lizinga po osnovu osiguranja isplaćuje se davaocu finansijskog lizinga, jer je on vlasnik predmeta, a ne vama, iako ste vi plaćali premiju osiguranja
Ako niste u mogućnosti da nastavite sa plaćanjem rata, u obavezi ste da vratite automobil davaocu lizinga i platite sve dotadašnje obaveze
Obavezno kasko osiguranje
Lizing najčešće koriste firme, ali mogu i fizička lica da koriste lizing
Postoji finansijski i operativni lizing. Najčešće kada se pominje lizing, misli se na finansijski lizing. Finansijski lizing podrazumeva da nakon isteka ugovora korisnik finansijskog lizinga postaje vlasnik predmeta, ukoliko je tako naznačeno u ugovoru. Operativni lizing je praktično ugovor o zakupu vozila, predmet lizinga se vraća davaocu nakon isteka ugovora.
Podaci o finansijskom lizingu vode se u bilansima pravnih lica i oni utiču i na kreditnu sposobnost pravnih i fizičkih lica. Podaci o operativnom lizingu ne ulaze u centralizovanu evidenciju Kreditnog biroa o kreditnoj sposobnosti klijenata.
Izbor vrste lizinga može da bude važno zbog procene vaše kreditne sposobnosti, ako razmišljate o drugim potencijalnim kreditima.
Fizičkim licima je učešće kod finansijskog lizinga minimum 20%
Korisnici finansijskog lizinga porez na dodatu vrednost (PDV) plaćaju odmah po sklapanju ugovora sa lizing kompanijom, dok korisnici operativnog lizinga ovaj porez najčešće plaćaju kroz lizing rate.
PDV se kod finansijskog lizinga obračunava i na kamatu, što svakako predstavlja dodatni trošak u odnosu na druge vidove finansiranja (kamata kod bankarskih kredita nije oporeziva)

Kao i kod kredita, proverite ponudu u više lizing kompanija uporedivši visinu ELIN efektivne stope lizing naknade (to je kao kod kredita EKS efektivna kamatna stopa).

Auto kredit VS finansijski lizing

Ne postoji crno-beli odgovor da li je lizing ili auto kredit povoljnija i bolja opcija, to zavisi od aktuelnih ponuda, vrednosti vozila, vaših preferencija, da li kupujete kao fizilčko lice, kao preduzetnik ili kao pravno lice.

Za fizička lica kod finansijskog lizinga je učešće obavezno, dok kod banke postoji kredit bez učešća, ali to zavisi da li je kredit u EUR ili RSD, a nekad i drugih faktora.

Zbog potrebnih sredstava obezbeđenja (kao što je zaloga, eventualno žiranti) procedura za dobijanje kredita može da bude vremenski duža od procedure za odobravanje ugovora o finansijskom lizingu. Generalno, najvećim delom u proceni kreditne sposobnosti podnosioca, lizing kompanije i banke zahtevaju gotovo identičnu dokumentaciju.

Kamatne stope kod banaka variraju u odnosu na to da li uzimate kredit sa učešćem i bez, od pravnog ili fizičkog lica, sa ili bez kasko osiguranja, na koji rok uzimate itd.

Što se tiče mogućnosti prevremene otplate, za to postoji mogućnost i kod kredita i kod finansijskog lizinga, sa tim da imajtu u vidu informaciju koja se navodi na edukativnom sajtu Narodne banke Srbije, da kod finansijskog lizinga prevremena otplata ne može da nastupi pre isteka od dve godine.

Kako se kreću kamatne stope na keš kredite i auto kredite

Kamatne stope u aprilu 2021 na gotovinske – keš kredite su se kretale u rasponu od 7.41% do 14.37% , dok za auto kredite od 4.04% do 18.04%.
Lizing naknade su se kretale u rasponu od 4.62% do 9.33%. Ovo su podaci na osnovu pretrage sajtova 8 banaka i 4 lizing kuća.

Kao što možete da vidite, raspon je veliki, i to sa razlogom: na ponudu utiče mnogo faktora, valuta kredita – lizinga, trajanje kredita-lizinga, visina učešća, sredstva obezbeđenja.

S obzirom da se ponude banaka stalno menjaju, za aktuelne kamatne stope radi donošenja odluka o kupovini automobila je bitno da pogledate uslove na sajtu banaka i zatražite informativnu ponudu kada već znate tačne informacije o željenom vozilu i visini kredita. Ne zaboravite da gledate efektivnu kamatnu stopu i lizing naknadu!

Informativno navedene kamatne stope možete da proverite i na sajtu Narodne banke Srbije, gde imate posebno izlistane kamatne stope po bankama za različite kredite: auto kredite, gotovinske kredite itd. Imajte u vidu da su ove kamatne stope objavljene 1. decembra 2018., te da iste samo služe zaista samo za okvirno informisanje:

Proveri kamatne stope na sajtu NBS

7 koraka do odluke o kupovini automobila

Ako zaista želite da kupite automobil (ili bilo šta drugo), pre svega VI treba da uradite sve što je do vas da bi do toga došlo. A kada uradite sve što je do vas, najčešće vas podrži “univerzum”, bog, “sreća”, čemu god pripisujete kada se “poklope” stvari. Postoji 7 oblasti na kojima možete i trebalo bi da radite ako želite da ostvarite svoj cilj. Te oblasti odgovaraju modulima – celinama mog kursa o upravljanju ličnim finansijama.

Evo kako bi jedna osoba razmišljala kada bi prelazila svaki modul kursa tokom odlučivanja i planiranja o kupovini auta (ili nečeg drugog):

uverenja: Neću dopustiti da me moja sabotirajuća uverenja i strahovi koče u tome da krenem da štedim za kupovinu auta. Znam da ću ako odlučim, naći način da stvorim i uštedim novac za kupovinu auta.
ciljevi: za 12 meseci kupiću polovan automobil za koji ću izdvojiti najmanje 5.000 evra, a najviše 6.000 evra;
plan: već imam 3.000 evra “sa strane.” Da bih mogao/la da kupim automobil (a da i posle toga imam bar 1.000 evra kod sebe u “šteku”) biće potrebno da svakog meseca “sa strane” odvojim 350 evra (ako neću koristiti druge izvore finansiranja, kao što je na primer kredit).
Napraviću plan prihoda i raspoređivanja troškova tako da mogu da ostvarim ovaj plan..
optimizacija troškova: da bih uspeo/la da ispunim cilj i ispoštujem plan, biće potrebno da pronađem kategorije troškova (hrana, zabava, edukacija…) u kojima imam nepotrebne troškove i da te troškove smanjim kako bih novac preusmerio/la na kupovinu automobila. Zato ću redovno da pratim prihode i troškove.
dodatna zarada/pasivni prihodi: Da li u narednih 12 meseci mogu da pronađem način da pored redovnog posla svoje veštine unovčim i stvorim dodatnu zaradu? Možda mogu da počnem da držim časove ili obuke iz oblasti koji poznajem ili da nađem drugi dodatni angažman
investiranje/štednja: Da li postoji kamata na štednju (oročenu ili po viđenju) koja će mi pomoći da brže dođem do željenog iznosa ili makar očuvati vrednost mog novca tako da što manje osetim uticaj inflacije tokom godinu dana?
automatizacija: Da li mogu da automatizujem proces štednje tako da ne moram svakog meseca da razmišljam o iznosu i datumima, već da uštedim sebi vreme tako što ću preko mbankinga napraviti trajni nalog za štednju ili ako moja banka nema tu opciju u mbankingu onda ću otići u banku i tamo napraviti trajni nalog i tako staviti finansije na “auto-pilot”? Ovako ću se u startu dogovoriti sa sobom da novac koji izdvajam na štedni račun neću trošiti pre kupovine automobila.

Ako mislite da bi tekst nekom još koristio, prosledite im link ili slobodno podelite na svojim društvenim mrežama.
Ukoliko vam je potrebna podrška u štednji za svoje ciljeve i kreiranju finansijskog plana, u tome vam može pomoći moj online kurs o ličnim finansijama koji možete da pohađaš sa ili bez konsultacija sa finansijskim savetnikom.

Ako vam je ovaj tekst koristan, pročitajte i: